近期，总有朋友和粉丝发消息询问重疾险的事情，大体意思就说各家保险公司的重疾种类数量多的让人眼花缭乱，重疾数量从以前的10种、25种、42种、70种、甚至种，轻症、重疾再次细分为轻症、中症和重疾，不知道选哪个合适？总有业务员说得了大病确诊即赔付，真是这么回事吗？
说到疾病种类和数量这个问题。从年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定：保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿*症期）；除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。
我们再来看一下年10月中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（－）》（保监发〔〕81号文）
通知中给出了不同年龄下不同性别对行业协会规定的25种重大疾病的发病率情况的统计数据和概率。
注：ix是指重大疾病的经验发生率。kx是指在包含重大疾病保险责任的人身保险产品中，因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率。
通过这个表格我们可以得到以下的信息：
（1）年龄约大，得重疾的可能性越大，一目了然。如前6种重大疾病发病率度对0岁、35岁、70岁的发生率从万分之3.5、12.18、.92。
（2）对于35岁的男性，一万人中有12.18个人会得前6种疾病，有13.96人会得25种疾病，相差额只有1.78。也就是这一万人中，只有1.78人得的是后19中疾病。
什么意思呢，说白了就是前25种重大疾病中的前6种疾病的患病概率远高于后面19种疾病的患病概率，这也就是为什么保险行业协会要求所有保险公司的重疾险产品中都必须包含前6种疾病的原因。这25种重疾险的理赔，约占重疾险理赔率98%以上，其余的标注的再多，也只不过是不到2%。对于行业协会6种重大疾病后面增加的19中的患病率，都是远低于前6种的患病概率，各保险公司自己增加的疾病患病的概率就更低了，有的病种在我国大陆区域都没有发现过病例或概率极低，甚至把规定的重疾细分几项，归根结底还是一类病，你还觉得有的产品宣传的多达种的重大疾病有实质性的意义吗？是眼球经济的宣传需要还是真正解决问题而需要呢？
25种重大疾病的赔付条件及治疗康复费用以下是保监会规定的25类常见重大疾病治疗康复费用一览表，如果病一场,再康复，得花多少钱:
25种重大疾病症状及理赔条件序号疾病名称主要症状赔付条件治疗康复费用1恶性肿瘤恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织确诊即可赔12-50万2急性心机梗塞因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死确诊即可赔10-30万3脑中风后遗症因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊日后，仍遗留症状过时间窗可赔10-40万4重大器官移植术或造血干细胞移植术因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术实施特定手术后可赔20-50万5冠状动脉搭桥术实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术实施特定手术后可赔10-30万6终末期肾病双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿*症期，经诊断后已经进行了至少90日的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术过时间窗可赔10万/年7多个肢体缺失因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端以上完全性断离。确诊即可赔10-40万8急性或亚急性重症肝炎因肝炎病*感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭确诊即可赔4-5万/年9良性脑肿瘤脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，实施开颅手术或放射治疗实施特定手术后可赔5-25万10慢性肝功能衰竭失代偿期因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭经治疗过程后确诊赔付3-7万/年11脑炎后遗症或脑膜炎后遗症因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。确诊日后，仍遗留症状过时间窗可赔3-5万/年12深度昏迷因疾病或意外伤害导致意识丧失,昏迷程度为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上过时间窗可赔8-12万/年13双耳失聪因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失过时间窗可赔20-40万14双目失明因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失确诊即可赔8-20万15瘫痪因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。确诊日后或意外伤害发生日后，完全僵硬，或不能随意识活动过时间窗可赔5-8万/年16心脏瓣膜手术为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术实施特定手术后可赔10-25万17严重阿尔茨海默病因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上经治疗过程后确诊赔付5-8万/年18严重脑损伤因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。日后，仍遗留症状过时间窗可赔4-10万/年19严重帕金森病一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为震颤麻痹、共济失调等经治疗过程后确诊赔付5-10万/年20严重Ⅲ度烧伤烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20%或20%以上确诊即可赔8-20万21严重原发性肺动脉高压不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级IV级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg经治疗过程后确诊赔付10-20万/年22严重运动神经元病一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。经治疗过程后确诊赔付6-15万/年23语言能力丧失因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月，仍无法通过现有医疗手段恢复。过时间窗可赔8-15万24重型再生障碍性贫血因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。确诊即可赔15-40万25主动脉手术为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术实施特定手术后可赔8-20万以上表中可以看出，重疾的赔付并不都是确诊即赔付，归纳总结重疾的赔付可分为以下四种条件：
第一种，确诊即可赔的。确诊即赔付只有7种疾病，占总数的28%。主要是易于诊断明确的，无需等待条件验证。比如说恶性肿瘤。
第二种，过时间窗可赔的。即症状发生后，等待观察一定时间不可恢复或仍留有不可逆的症状的或要求某种状态要超过一段时间。时间窗后即可赔付。如深度昏迷、瘫痪、双耳失聪等。
第三种，经过实施必要的手术后可赔的。以手术实施为前提的疾病，必须经过相对应的手术后才能赔付。如冠状动脉搭桥手术、重大器官移植手术、主动脉手术等。
第四种，经治疗过程后确诊赔付，达到某种严重的程度和几个条件。如严重帕金森病、严重阿尔茨海默病、严重原发性肺动脉高压等。
因此，你还认为买重疾险确诊即赔付是正确的吗？？保险公司的赔付依据是合同条款中约定的内容，而不是代理人说的确诊即赔付，获得一笔赔付款。这些是不完全正确的。
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你没买保险没出事，那是万幸；没买保险出了事，就是悲剧；买了保险没出事，那是幸福；买了保险出了事，就是庆幸。人吃五谷杂粮哪有不生病的？再怎么着自然死亡总是少数，哪个不是在床上死的，可悲的是很多家庭在有人见上帝的前几个月会把医院。保险能做到：不出事锦上添花，出了事能雪中送炭。~~
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