随着人民生活水平的提高，人均寿命也越来越长，年，我国男性人均寿命达到74岁，女性达到79岁。不怕活得久，就怕医病贵，购买重疾险成为越来越多人应对风险的措施。但市面上的重疾险，品种繁多，功能繁多，真是乱花渐欲迷人眼，没有点保险常识，还真不知如何入手。今天就跟大家聊聊，如何挑选重疾险，如何对比不同险种，找到适合自己的产品。
图1:高发重疾一、比较病种。目前市面上的重疾险产品，为吸引眼球，都号称自己保种，种，种，种重大疾病，不管是几种。其中最基础的25种，是由银保监会统一规定的（如图2所示），正常人患病率高的大病90%都已包含在内。所以单纯对比数量，意义不大，当然，发病率低的病种，不代表发病率为零，数量多一些，如果价格相同，当然要全面一点。
图2:银保监会规定重疾除了统一规定的25种以外，保险公司还会自己根据情况，制订一些轻症，因为是自行制订，各家公司的轻症险种就五花八门，良莠不齐了。不管几种轻症，大家只要记住几种高发的轻症：极早期恶性肿瘤或恶性病变，轻度脑中风，不典型的急性心肌梗塞，较小面积三度烧伤（10%），视力严重受损，冠状动脉介入手术，主动脉内手术，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。如果没有包含这8种常见的高发轻症，再多数量也是耍流氓，坚决不要购买。
图3：高发轻症二、看特色条款
各家公司的险种，都会从客户的角度出发，制订一些比较人性化的服务条款，这些服务当然是越多越好，常见的有：
1、分组分次赔付。把病种按程度分为重病，中症，轻症。然后，轻症可赔偿数次，中症可赔付数次，重疾可赔付数次。这里重点说说重疾分组，有些险种号称重疾赔偿3次什么的，但大多是赔付过的重疾病种不可再赔付，而且时间间隔3年左右，这样的意义是不大的，毕竟，旧病复发的机率是比较高的。假设得了癌症赔付一次，癌症复发不赔，脑中风才赔，这显然有玩弄文字的嫌疑。当然，如果价相同，一个分组赔付几次，一个只赔一次又另当别论。只是，大家要看清条款，别被这些噱头蒙蔽了。
2、豁免：分为投保人豁免和被保人豁免。关于投保人和被保人的定义，就不做官方的说明了。简单直接点，投保人就是交保费的人，被保人嘛，顾名思义，就是得了大病要被赔偿的人。投保人豁免就是投保人患了重疾，以后的保费就免了，不用再交了。被保人豁免就是被保人患了轻症，以后的保费也不用交了，合同继续有效，得了重疾该赔的保险公司还得赔。豁免这个功能，花不了多少钱，功能还很实用，大家购买重疾险的时候，一定要附加一个。
3、男女特定疾病，少儿特定疾病额外赔付。就是男女性和少儿特定部位的重大疾病，除了按正常保额赔付外，还得额外追加赔偿。这个挺实用，购买的时候，一定要附加，因为特定重疾的发病率也是挺高的，能多赔点钱治疗，毕竟不是什么坏事。特定病种如下图：
图4：特定疾病至于像是重疾绿通，医院直付这些功能，也是不错的，能有优先安排医生和优先住院的权力，并且保险公司先垫付医疗费，关键时候，病人能受到优先及时的抢救也是很重要的，毕竟国内的高端医疗资源是稀缺的，动不动就排队，有些病人是等不了，也不能等的，也许一等就永垂不朽了。以后还会有什么好服务？答案是一定会有的，当然能买就先买，不要等，风险这玩意，不好说的，不要*自己的命。
三、看服务。
根据年各大公司的理赔数据来看，不管赔付的金额多少，件数多少，获赔率都在90%以上，理赔时效也就几天的事，理赔速度还是相当给力的。非要争哪家服务态度好，务员声音甜美，长得漂亮，那就有点苛刻了。
图5：年各大寿险公司理赔数据四、看价格
天马流星的说了那么多，最后还得看价格，价格不合理，一切都白瞎。说起价格，就很尴尬了，排名靠前的公司，保费那是都相对要高一些。因为，网点多，管理人员多，花销多，成本高。所以，保费也相对高一点。而那些互联网保险产品，因为成本相对低一些，保费也便宜了接近30%。很多人会说，网上买保险不靠谱，理赔的时候很麻烦，连个服务网点都没有。这就有点过分了，网上理赔只是资料要拍照上传，寄送到指定网点，但以当今的快递速度，那也是刚刚的啊。甚至比线下理赔还要快些。只是大部分人总觉得，咋们村上就有一个网点，心里感觉很踏实罢了。当然，不是说线下公司的坏话，线下自有线下的优势，线下找个靠谱的代理人，享受一个比较专业贴心的服务，也是很必要的，比较保险条款是个复杂的东西，有个人详细讲解也不错啊。万一要理赔交给代理人也挺省心。贵就贵点吧，就当交个朋友，毕竟，不是什么东西都是用钱来衡量的。
最后，提醒大家平时多锻炼，多保养，多买保险，身体健康，活到99。